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開放銀行的下一站是什么?業內關注云銀行

時間:2019/12/30 1:23:19 來源:金融界 責編:采編 閱讀量:1352

??開放銀行,是銀行進化的終結版嗎?在2019年剩下的最后幾天里,這一問題有了答案?! ?2月26日,《每日經濟新聞(博客,微博)》記者獲得最新出爐的《2019中國直銷銀行白皮書》。這份專業報告指出,在商業銀行的數字化轉型中,金融服務將經歷從線

  開放銀行,是銀行進化的終結版嗎?在2019年剩下的最后幾天里,這一問題有了答案。

  12月26日,《每日經濟新聞(博客,微博)》記者獲得最新出爐的《2019中國直銷銀行白皮書》。這份專業報告指出,在商業銀行的數字化轉型中,金融服務將經歷從線上銀行(E-bank)、直銷銀行(D-bank)到開放銀行(O-bank),未來邁向云銀行(C-bank)的發展之路。

  這個報告給出的答案,開放銀行的下一程是:云銀行。

  開放銀行不是歷史終結者

  《2019中國直銷銀行白皮書》(下稱《白皮書》)由中國民生銀行和中國金融認證中心聯合編撰,于12月26日發布。

  這份最新版的《白皮書》,對直銷銀行從3.0時代向4.0時代升級的圖景作了描述。在4.0時代,國內直銷銀行基于產融生態圈,開創金融云+行業云的新模式,通過金融和產業在數字層面的融合,為生態各方創造更多價值。

  與此同時,商業銀行將以直銷銀行的轉型升級為基石,逐步打造擁抱科技、面向未來的云銀行。

  該《白皮書》認為,商業銀行新金融服務發展有四個階段:線上銀行(E-bank)、直銷銀行(D-bank)、開放銀行(O-bank)、云銀行(C-bank)。

  近年來,“開放銀行”討論熱度不減,《白皮書》對此作了回顧:從構建邏輯出發,開放銀行的本質是“交易+金融”的服務。在新金融模式下,開放銀行平臺中,銀行的服務不是直接面向客戶,而是一批APP開發者,他們會基于場景、應用、錢包、商城來開發不同生態的應用,形成ISV開發者生態。

  但開放銀行不是時代的終結,下一程亦即第四階段已經明晰,這將是云銀行的時代。

  以云計算和移動互聯網為首的新技術正在推動國內行業SaaS的快速形成?!栋灼分赋?,企業和行業的SaaS化帶動金融服務的云轉型。未來,直銷銀行借助數字技術,建立業務與數字相融合的金融云開放平臺,并向外連接、協同行業SaaS和生態各方,整合金融+產業的優勢資源,構建開放共享、敏捷智慧的數字生態系統。

  作為數字生態系統的中心,云銀行不斷推進與行業SaaS平臺的連接廣度與深度,形成行業數據協作網。這為金融機構提供具有高轉化率的行業場景和真實的交易信息,促進金融和產業的高度融合。

  隨著數字生態系統的不斷演變進化,銀行服務將被重新定義,云銀行可以突破傳統金融行業的壁壘,圍繞客戶不斷創造價值,實現“金融云化,服務無限;萬物互聯,即想即用”。

  云銀行時代:生態圈之間的競爭

  具體來看,云銀行主要有以下四大特征。

  在客群運營上構建精細化的客戶經營體系。建立用戶標簽,基于用戶標簽對用戶分層,實現深度的用戶洞察。經過用戶分層之后,云銀行進一步梳理與重構現有產品、服務,識別具體業務場景,制定細化的客群運營策略。此外,根據客戶對于云銀行的使用歷史和習慣,針對性地挖掘和培育客戶新需求,并加強線上與線下渠道的融合,打造全方位的銀行服務和銀行外部的生態體驗渠道。

  在產品創新上,構建以客戶為中心的多元化產品體系。在未來萬物互聯的時代,云銀行將依托新技術驅動商業銀行底層架構轉變為分布式、網絡化的結構。云銀行的金融服務都布局在云端,通過萬物互聯,無縫嵌入各個生活和工作場景,不需要跑網點,不需要登錄網銀,在交易行為中自然享受無感金融服務??蛻粼谀睦?,金融服務就在哪里。

  在風控模式上,構建依托金融科技的云風控體系。一方面,云銀行依托數字生態系統內的平臺,積累、搜集、整合眾多真實的交易數據、經營數據和財務數據,提高客戶調查、反欺詐識別、貸款審批、貸中批量監控等環節的效率。另一方面,云銀行通過人的業務感知、規劃以及針對性措施將智能化分析和自動化運營相結合,如搭建知識圖譜風控,使用結構化和非結構化數據治理工具,高效治理和整合全維度數據,構造知識圖譜數據模型,并通過智能分析與計算,實現更加有效的風險評估。

  在盈利模式上,構建基于數字生態的利益共享模式。未來,商業銀行競爭不再只是單一銀行之間的肉搏,而是生態圈之間的競爭。因此,一是著眼跨界融合,打造云生態圈。從生態系統的角度看,云銀行需要打破銀行之間、企業之間的信息壁壘,構建與同業、科技公司、政府、核心企業及上下游之間的全鏈條、全平臺,并基于真實場景實現金融業務的線上實時交易,為客戶提供一站式金融解決方案。二是,云銀行需要從“利己”思維轉向“利益共享”思維,感知客戶的“痛點”,通過云化方式將資源共享,讓客戶低成本并容易地獲取金融服務,在利他過程中,形成銀行良性的盈利模式,實現銀企的共同成長。

  問題是,這些構想能實現嗎?民生銀行(600016,股吧)對此做了嘗試。在發布《白皮書》的當日,民生銀行發布了“集團錢包生態系統”。民生銀行直銷銀行事業部負責人羅勇介紹,該行打造了國內第一個BBC開放式綜合性金融云服務平臺。

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